lis 242018
 

Działalność gospodarcza jest w Polsce bardzo popularną formą uzyskiwania dochodów. Wiele osób prowadzących własną firmę staje przed potrzebą zakupu nieruchomości przy wykorzystaniu kredytu hipotecznego. Co powinien wiedzieć każdy przedsiębiorca starający się o kredyt na zakup nieruchomości?

Kredyty hipoteczne a dochody z działalności gospodarczej

Jak banki oceniają zdolność kredytową przy prowadzeniu działalności gospodarczej

Osoby uzyskujące dochody z tytułu prowadzonej działalności gospodarczej powinni przede wszystkim sprawdzić swoją zdolność kredytową, zanim podejmą jakiekolwiek ruchy związane z zakupem nieruchomości. Przy ocenie zdolności kredytowej banki wymagają minimalnej długości trwania działalności oraz oceniają dochód netto firmy w zależności od formy opodatkowania w urzędem skarbowym. Warto spotkać się z doświadczonym ekspertem kredytowym kredymaster.pl, aby omówić szanse i ryzyka związane z udzieleniem kredytu hipotecznego.

Jak długo trzeba prowadzić działalność?

Jeśli dopiero co założyłeś działalność, to jesteś dla banku mało wiarygodny. Większość banków wymaga co najmniej 12-miesięcznego stażu prowadzenia działalności, a niektóre nawet 24. Jeśli zmieniłeś etat na działalność i masz stały kontrakt z byłym pracodawcą, czyli przeszedłeś na tzw. „samozatrudnienie” – wystarczą 3 miesiące.

Wymienione okresy są według procedur bankowych minimalnymi, co oznacza, że staż nawet miesiąc poniżej tego progu zeruje twoje dochody, bank nie weźmie ich pod uwagę. Oczywiście jeśli Twoja działalność trwa o wiele dłużej, to Twoja wiarygodność w ocenie banku jest zdecydowanie wyższa.

Dochody firmy – ocena finansowa

Banki oceniają zdolność kredytową osób prowadzących działalność gospodarczą na podstawie formy rozliczenia firmy z Urzędem Skarbowym. Jak?

Księga przychodów i rozchodów (KPiR)

To najbardziej wiarygodna i bezpieczna dla banku forma, gdyż pokazuje dochód netto firmy, po odliczeniu kosztów poniesienia przychodu oraz opłat daninowych: składek ZUS i podatku. Dla banku wynik dochodu netto firmy nie różni się niczym od dochodu uzyskiwanego na etacie.

Co ważne: niektóre banki dodadzą do dochodu netto amortyzację, jako koszt sztuczny(bo koszt już został poniesiony) oraz jednorazowe inwestycje, np. zakup samochodu, czy linii produkcyjnej. A czy banki akceptują działalność sezonową? Niestety, działalności sezonowej nie zaakceptuje żaden bank, no może jeden :-) .

Ryczałt ewidencjonowany

Taką formę rozliczenia posiadają zazwyczaj firmy świadczące wszelkiego rodzaju usługi, np. budowlane, ale nie tylko. Banki oceniają zdolność kredytową firmy na ryczałcie w zależności od stawki procentowej płaconego podatku, przyjmując jako dochód netto część generowanego przychodu. Dlaczego część? Ponieważ w banku nie mogą w żaden sposób oszacować kosztów prowadzenia działalności, a co za tym idzie dochodu netto firmy. Są 3-4 banki, które liczą zdolność kredytową ryczałtowców bardzo dobrze, są też takie, które nie akceptują takiej formy w ogóle.

Karta podatkowa

Taką formę mają często np. fryzjerzy, szewc, tapicer, krawcowa. Metoda szacowania zdolności w tym przypadku polega na przemnożeniu wysokości podatku z karty przez liczbę proceduralnie określoną w konkretnym banku.

Przykład:

  • Wysokość karty wynosi 288 złotych,
  • Mnożnik wybranego banku - 9,
  • Dochód netto w ocenie banku wynosi 9×288=2.595 zł.

Jakie dokumenty są potrzebne do kredytu

W zależności od formy rozliczenia z US na pewno będą potrzebne roczne zeznania podatkowe z poprzedniego roku, aktualne zestawienie narastająco z KPIR lub z ewidencji przychodów, aktualna decyzja o wysokości karty podatkowej oraz zaświadczenia z ZUS i US o braku zaległości no i oczywiście wszelkie formularze bankowe.

Dodatkowej ocenie będzie podlegała obecność firmy w bazach dłużników, np. BIG, więc jeśli jesteś tam wpisany nie myśl na razie o zaciąganiu kredytu. Trzeba wcześniej wykreślić się z baz, dlatego warto je sprawdzić zanim zaczniesz batalię o kredyt.

Uwaga! Nawet jeśli według banku nie masz zdolności kredytowej nie jesteś bez szans. Warto rozpatrzyć kredyt inwestycyjny dla firmy, gdyż można w nim podeprzeć się tzw. przyszłym dochodem(najczęściej z biznes planu) i również sfinalizować zakup nieruchomości. Innym tematem jest zagadnienie jak podnieść zdolność kredytową, ale te metody są omawiane indywidualnie z naszymi klientami. Masz pytania? Zadzwoń lub napisz tutaj.

Piotr Wróbel

ekspert kredytowy Warszawa

 Zostaw odpowiedź

(wymagane)

(wymagane)

Wpisz właściwą liczbę *

Możesz użyć również HTML: <a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <strike> <strong>


© 2011 Blog - KredytMaster.pl Serwis - KredytMaster.pl Polityka prywatności cookies